Ubezpieczenie na wypadek nowotworu – co powinnaś o nim wiedzieć?

Leczenie onkologiczne jest kosztowne, a NFZ nie pokrywa wszystkich wydatków – szczególnie gdy w grę wchodzi szybka konsultacja lekarska czy dostęp do nowoczesnych terapii. Rozwiązaniem może być ubezpieczenie na wypadek raka, ale taka polisa ma zarówno plusy, jak i minusy. Co powinnaś o niej wiedzieć?

Wskaźnik zachorowalności na nowotwory w Polsce jest relatywnie niski, jednak śmiertelność – bardzo wysoka. To wnioski z raportu „Health at a Glance 2019” przygotowanego przez Organizację Współpracy Gospodarczej i Rozwoju (OCDE). Statystycznie w naszym kraju na nowotwór chorują 254 osoby na 100 tys. mieszkańców, natomiast liczba zgonów spowodowanych nowotworem złośliwym wynosi 237 osób na 100 tys. mieszkańców (średnia dla krajów OCDE to 201). Wyższe wskaźniki śmiertelności niż Polska mają tylko Węgry (275), Słowenia oraz Słowacja (243).

Te ponure statystyki, według Fundacji Onkologicznej Alivia, to przede wszystkim skutek tego, że wydatki na leczenie onkologiczne w naszym kraju są najniższe w Europie. „W Polsce nie ma prywatnych ośrodków, które w sposób kompleksowy prowadzą terapie onkologiczne. Prywatna przychodnia nie zapewni nam również dostępu do drogich leków antynowotworowych. Dlaczego tak się dzieje? Onkologia to dziedzina bardzo droga” – pisze Fundacja Alivia na swojej stronie.

Czy jest więc alternatywa dla NFZ, która mogłaby zapewnić najskuteczniejsze leczenie z możliwych w przypadku zdiagnozowania raka? Tak. Taką alternatywą są ubezpieczenia medyczne. Ale nie wszystkie są godne uwagi.

Onkopolisa – co to jest?

Ubezpieczenie na wypadek nowotworu, czyli tzw. onkopolisa zapewnia ochronę finansową w przypadku zdiagnozowania raka, a także pakiet pomocy medycznej. Taka polisa zazwyczaj dostępna jest jako ubezpieczenie dodatkowe (do ubezpieczenia na życie). To pierwszy minus tego typu ubezpieczeń, oznacza bowiem, że najpierw trzeba podpisać umowę na tzw. życiówkę.

Najważniejsze kwestie, na jakie należy zwrócić uwagę w onkopolisie, to:

• W jakiej sytuacji zostaną wypłacone pieniądze z ubezpieczenia? Polisa na wypadek raka powinna zapewniać wypłatę (optymalnie 100 proc.) sumy ubezpieczenia w przypadku rozpoznania nowotworu złośliwego oraz wypłatę (określony procent sumy ubezpieczenia) w sytuacji rozpoznania raka przedinwazyjnego (in situ).
• Jaki jest zakres ubezpieczenia? Czy ubezpieczyciel w przypadku zdiagnozowania nowotworu wypłaci tylko pieniądze, czy też w ramach polisy przysługują ci produkty dodatkowe (np. konsultacje medyczne, wizyty lekarskie, transport medyczny, opieka psychologa itp.)?
• Jaka będzie wypłata dla ciebie w przypadku zdiagnozowania nowotworu, a jaka dla twoich bliskich? Polisa na wypadek raka powinna chronić również twoich krewnych.
• Czy wypłata będzie jednorazowa, czy też ubezpieczyciel zapewnia serię wypłat na leczenie (np. każdego miesiąca)?
• Jakie nowotwory obejmuje onkopolisa? To bardzo ważne, nie każde ubezpieczenie uwzględnia bowiem wszystkie typy nowotworów.
• Czy polisa obejmuje finansowanie zabiegów (np. operacji) oraz badań – jeśli tak, to jakich?
• Kiedy rozpoczyna się ochrona ubezpieczeniowa? Optymalnie już następnego dnia po podpisaniu umowy.
• W jakim czasie zostanie wypłacone świadczenie po przedstawieniu dokumentów? Czy pieniądze z onkopolisy można przeznaczyć na dowolny cel?
• Na jak długo zawierana jest umowa dodatkowa na wypadek nowotworu? Niektóre onkopolisy podpisuje się na rok, a niektóre nawet na 5 lat.

Ważna kwestia: assistance medyczny

Decydując się na ubezpieczenie na wypadek nowotworu, sprawdź, czy polisa zawiera dodatkową ochronę z assistance medycznym i jaki jest jej zakres. Co może zawierać pakiet assistance medyczny?

• Konsultacje ze specjalistami.
• Drugą opinię medyczną lekarza konsultanta (w celu potwierdzenia diagnozy i zaproponowanego leczenia).
• Wizyty domowe lekarzy.
• Wizyty pielęgniarskie (zwykle po hospitalizacji).
• Pomoc domową (zwykle po hospitalizacji).
• Transport medyczny.
• Opiekę psychologa.
• Organizację i dostawę sprzętu rehabilitacyjnego.
• Pomoc w zakupie leków.
• Pomoc i dofinansowanie w zakupie peruki.
• Infolinię rehabilitacyjną.

Optymalna onkopolisa to taka, w której w ramach ubezpieczenia otrzymujesz: wypłatę pieniędzy, comiesięczne świadczenie oraz pakiet dodatkowy (assistance medyczny). Niektóre ubezpieczenia na wypadek raka obejmują również inne ciężkie zachorowania (takie jak m.in. udar czy zawał).

Od czego zależy wysokość składki?

Towarzystwa ubezpieczeniowe proponują ubezpieczenia na wypadek nowotworu już od kilkunastu złotych miesięcznie. Jednak ostateczna wysokość składki zależy m.in. od wieku, okresu, sumy ubezpieczenia, historii chorób w rodzinie, wyników badań czy wybranego wariantu ochrony.

Nie każdy może jednak wykupić ubezpieczenie na wypadek raka. Najczęściej taka polisa nie jest dostępna dla seniorów (np. po 65. roku życia) oraz dla osób, które już chorują na nowotwór.

Uważaj na wykluczenia

Czy może wydarzyć się sytuacja, w której ubezpieczyciel nie wypłaci pieniędzy z polisy? Tak. Informacje o wyłączeniu odpowiedzialności zawsze dostępne są w „ogólnych warunkach ubezpieczenia” – koniecznie zapoznaj się z nimi przed podpisaniem umowy! Bardzo ważna jest szczególnie kwestia karencji, której okres różni się w zależności od ubezpieczyciela. Np. karencja 90-dniowa oznacza, że ubezpieczyciel nie wypłaci ci świadczenia, jeśli nowotwór zostanie u ciebie zdiagnozowany w ciągu 90 dni od daty rozpoczęcia ochrony ubezpieczeniowej.

Wyłączenie odpowiedzialności oznacza, w jakich sytuacjach ubezpieczyciel nie wypłaci pieniędzy z ubezpieczenia. Oprócz karencji są to również inne sytuacje (np. jeśli nowotwór jest następstwem nieprzestrzegania zaleceń lekarskich czy stosowania narkotyków; jeśli nowotwór powstał wskutek masowego skażenia; jeśli nowotwór zdiagnozowano razem z wirusem HIV itp.). Przede wszystkim jednak sprawdź, jakie typy nowotworów obejmuje polisa, którą chcesz wykupić – czy wszystkie, a jeśli nie, to jakie? Ubezpieczyciel nie wypłaci również świadczenia w przypadku zatajenia czy przedstawienia nieprawdziwych informacji.

Onkopolisa a NFZ

Wiele nowoczesnych procedur medycznych oraz leków stosowanych w leczeniu nowotworów NFZ nie refunduje, dlatego ubezpieczenie na wypadek raka będzie istotnym uzupełnieniem składek wpłacanych comiesięcznie do ZUS-u. W przypadku zachorowania na nowotwór ważne, aby zbierać całą dokumentację medyczną i upewnić się, że zawiera ona wszystkie niezbędne podpisy, pieczątki, daty itp. – aby ubezpieczyciel nie mógł niczego podważyć.

konsultacja:
Agent ubezpieczeniowy Maciej Lewandowski, Ubezpieczenia na miarę